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Priorizado por relevancia a
- Modelo de ROI: financiación de stock frente a un 8 % de coste y margen.
- Cómo preservar el margen en el crecimiento — sin quedarte sin crédito.
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Introducción
Financiar el stock con un préstamo para empresas puede ser una forma sensata de crecer — pero solo si los números cuadran. Si el coste del préstamo se come tu margen, acabas con una pérdida neta. Por eso es clave calcular el retorno de la inversión (ROI) antes de solicitar.
Aquí mostramos un modelo concreto de ROI: ¿qué ocurre cuando un préstamo cuesta un 8 % y tu stock tiene un margen bruto del 30 %? La respuesta no siempre es intuitiva — y depende de la rapidez con la que vendas la mercancía.
Por qué el stock exige especial atención
El stock es capital inmovilizado. El dinero está en las estanterías hasta que vendes. Un préstamo para stock te permite comprar más — pero pagas intereses o comisiones desde el día uno, vendan o no las mercancías con rapidez. Por eso la rotación es tan importante como el margen por unidad.
Consejo: velocidad = margen
Cuanto más rápido vendas el stock, menos coste de préstamo asumes. Una rotación en 3 meses es mucho más rentable que en 12 meses con el mismo coste del préstamo.
Modelo de ROI: 8 % de coste del préstamo vs. 30 % de margen
A continuación, un modelo matemático. Supón: pides 100.000 € para comprar stock. El préstamo cuesta un 8 % en coste total (TIN/comisión) durante el plazo. Tu margen bruto sobre la mercancía es del 30 %: vendes por 130.000 € y tienes 30.000 € de margen antes del coste del préstamo.
| Concepto | Importe (€) | Explicación |
|---|---|---|
| Importe del préstamo | 100.000 | Capital para compra de stock |
| Coste del préstamo (8 %) | 8.000 | TIN/comisión durante el plazo |
| Facturación (margen 30 %) | 130.000 | Precio de venta con un 30 % de margen bruto |
| Margen bruto | 30.000 | Antes del coste del préstamo |
| Beneficio neto | 22.000 | 30.000 − 8.000 = ROI positivo |
La conclusión es clara: con un 8 % de coste del préstamo y un 30 % de margen, aún te quedan 22.000 € de beneficio neto. El préstamo tiene sentido. Pero si el coste del préstamo fuera del 35 % o más, entrarías en negativo — por eso conviene comparar ofertas de BBVA, Cetelem y Ferratum Business.
¿Cuándo deja de ser ventajoso?
Si tu margen es bajo (p. ej. 10–15 %) o el coste del préstamo es alto (p. ej. por encima del 25 %), el beneficio neto puede volverse negativo. Calcula siempre: margen en % menos coste del préstamo en % = tu margen real. Debe ser positivo.
Aviso: margen bajo + préstamo caro = pérdida
Con un 10 % de margen y un 15 % de coste del préstamo acabas con un −5 %: pagas por vender. No uses nunca un préstamo para empresas en stock con margen muy bajo, salvo que tengas un plan concreto de rotación rápida.
Cómo elegir el préstamo adecuado para stock
Los préstamos online para empresas suelen ofrecer comisiones mensuales fijas en lugar del TIN tradicional. Eso facilita calcular el coste total. Asegúrate de conocer el precio completo — incluida la posible comisión de apertura — antes de compararlo con tu margen esperado.
Pasos prácticos antes de solicitar
- Calcula tu margen bruto real sobre el stock que quieres financiar.
- Obtén ofertas de varios proveedores y conviértelas a un coste total en porcentaje.
- Comprueba que margen % > coste del préstamo % con un margen de seguridad.
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Preguntas frecuentes
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Javier López Fernández
Experto en préstamos y asesor
Javier fue gestor de Banca Privada en Banco Santander y conoce los principales riesgos en materia de TIN, TAE y comisiones. Formado en CUNEF.
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