Novedades en esta página
Priorizado por relevancia a
- Ingresos, margen disponible y deudas en la puntuación del banco.
- Cómo mejorar las condiciones del próximo préstamo con factores concretos.
- Nueva lista de comprobación de solicitud con documentos y plazos realistas hasta el desembolso.
El artículo contiene enlaces patrocinados.
Introducción
Cuando solicitas un préstamo personal, el prestamista realiza una evaluación crediticia. No solo decide si te aprueban — también determina el TIN, el importe y las condiciones. ¿Pero qué miran realmente los bancos y los prestamistas? Aquí repasamos los factores clave: ingresos, margen disponible, deuda existente e historial de pagos. Obtienes una visión visual con nuestro medidor de puntuación crediticia y consejos concretos para mejorar tu perfil.
¿Qué es una evaluación crediticia?
Una evaluación crediticia es la valoración del prestamista sobre la probabilidad de que devuelvas el préstamo. Consultan datos de ASNEF, CIRBE y tu solicitud — y ponderan ingresos, deudas e historial. Cuanto mejor sea tu perfil, más bajo suele ser el TIN y mejores las condiciones.
Medidor de puntuación crediticia: cómo se pondera tu economía
A continuación mostramos cómo suelen ponderarse los factores centrales en una evaluación crediticia. Los colores indican riesgo: rojo = riesgo alto, amarillo = medio, verde = riesgo bajo / buen perfil.
Ingresos (peso aprox. 25–30 %)
Riesgo alto: Ingresos bajos o inestables (menos de 15.000 €/mes netos), jornada parcial, prestación por desempleo o renta mínima.
Riesgo medio: Ingresos estables de 20.000–35.000 €/mes, pero sin ahorro o colchón significativo.
Riesgo bajo: Ingresos estables por encima de 35.000 €/mes, contrato indefinido, eventual bonus o pensión.
Margen disponible (peso aprox. 35–40 %)
Riesgo alto: Margen disponible por debajo de 3.000 €/mes tras gastos fijos y deudas. Difícil asumir nuevas cuotas.
Riesgo medio: Margen disponible de 4.000–8.000 €/mes. Posibilidad de préstamo, pero importe limitado.
Riesgo bajo: Margen disponible por encima de 10.000 €/mes. Buen colchón para nuevas cuotas e imprevistos.
Deuda existente e historial de pagos (peso aprox. 30–35 %)
Riesgo alto: Inscripción en ASNEF, incidencias en CIRBE, impagos o deuda muy alta respecto a los ingresos (ratio de endeudamiento por encima de 4).
Riesgo medio: Préstamos existentes (coche, vivienda) pero sin incidencias. Ratio de endeudamiento 2–4.
Riesgo bajo: Sin ASNEF/CIRBE negativo, sin incidencias de pago, poca o ninguna deuda. Historial de pagos limpio.
Consejo: El margen disponible suele ser el factor más importante. Incluso con ingresos altos, un margen bajo (por alquiler alto o deudas) puede provocar una denegación. Céntrate en aumentar el colchón del presupuesto antes de solicitar.
¿Qué son ASNEF y CIRBE?
ASNEF y CIRBE (Central de Información de Riesgos del Banco de España) son bases de datos centrales donde los prestamistas pueden ver si has tenido problemas de pago o tu nivel de endeudamiento. Una inscripción negativa aquí reduce de forma notable tus opciones — y la mayoría de los prestamistas online rechazan solicitudes con ASNEF. Los bancos tradicionales, en cambio, pueden ofrecer en algunos casos reunificación de deudas o vías de reestructuración.
Advertencia: Si estás inscrito en ASNEF u otros ficheros de morosidad, la mayoría de los prestamistas de préstamos personales (incl. Cetelem, Ferratum, Bankinter) suelen rechazar tu solicitud. Evita solicitar muchas veces – puede empeorar tu puntuación. Busca en su lugar asesoramiento sobre reestructuración o exoneración de deudas.
Cómo mejorar tu evaluación crediticia
- Aumenta el margen disponible: Reduce deudas existentes o gastos fijos, para tener más colchón.
- Evita solicitudes innecesarias: Cada denegación puede registrarse. Compara primero con herramientas como MiniScanner, para solicitar solo en prestamistas que encajen con tu perfil.
- Historial de pagos: Cuanto más tiempo hayas pagado a tiempo, mejor. Construye un historial positivo con el tiempo.
¿Qué prestamistas valoran perfiles distintos?
Prestamistas como Cetelem, Ferratum y Bankinter realizan evaluaciones crediticias individuales. Si tienes ingresos estables y un margen razonable – aunque algo de deuda – aún puedes recibir ofertas. La inscripción en ASNEF, no obstante, suele ser motivo de denegación.
Consejo: Usa un comparador antes de solicitar. Obtienes una visión de qué prestamistas encajan con tu perfil – sin que cada solicitud se registre como una consulta de crédito separada.
Compara tus opciones
¿Quieres ver a qué préstamos personales podrías acceder? Nuestro MiniScanner muestra ofertas actuales de varios prestamistas. Obtienes una visión rápida según tu importe y situación – sin compromiso.
Compara tus opciones
Encuentra el préstamo que encaja contigo
Comparamos varias entidades para que puedas decidir con tranquilidad. 100 % gratis y sin compromiso.
¿Cuánto necesitas?
Preguntas frecuentes
Lee también: Obtén la visión completa de la guía de préstamos personales aquí en PrestamoClaro.
María González Pérez
Asesora de economía personal
María se especializa en presupuestos y gestión de deudas. Licenciada por la Universidad Complutense de Madrid y con experiencia en CaixaBank, escribe guías para ganar margen en la economía familiar.
Aviso publicitario: Este artículo contiene enlaces de afiliados. PrestamoClaro recibe una comisión si haces clic en un enlace y contratas un préstamo, sin coste adicional para ti. Solo mostramos entidades que consideramos serias.
