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Priorizado por relevancia a
- Normas típicas de liquidez disponible usadas en la valoración crediticia.
- Cómo calcular tu propia liquidez disponible paso a paso.
- Qué ocurre con liquidez baja – sin CTA de préstamo.
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Introducción
La liquidez disponible es lo que te queda cada mes cuando ya están pagados todos los gastos fijos y las cuotas de deuda. No son «dinero de bolsillo»: es tu margen económico para comida, ropa, imprevistos y ahorro.
Bancos y prestamistas usan la liquidez disponible como uno de los factores más importantes en la valoración crediticia. Aquí tienes un resumen de normas típicas y cómo calcular tu propia cifra.
Cómo calcular la liquidez disponible
Fórmula:
Liquidez disponible = Ingresos netos − Gastos fijos − Cuotas de deuda
Gastos fijos suelen incluir: vivienda, seguros, transporte, suscripciones, gastos de hijos y consumo mínimo de alimentación.
Cuotas de deuda incluyen: hipoteca, préstamo coche, préstamos de consumo, tarjeta (mínimo) y pagos a plazos.
Normas típicas en la valoración crediticia
No hay un mínimo legal único, pero los prestamistas suelen usar estas referencias:
| Hogar | Margen bajo | Aceptable | Buen margen |
|---|---|---|---|
| Persona sola | Menos de 400 € | 400–800 € | Más de 1.000 € |
| Pareja sin hijos | Menos de 650 € | 650–1.300 € | Más de 1.500 € |
| Familia con 1–2 hijos | Menos de 900 € | 900–1.600 € | Más de 2.000 € |
Referencias orientativas según práctica bancaria habitual – no son requisitos legales. Tras impuestos y gastos fijos.
Medidor de liquidez: ¿dónde estás?
¿Qué afecta a tu liquidez disponible?
- Ingresos – un sueldo más alto da más liquidez (si los gastos no crecen al mismo ritmo).
- Gasto de vivienda – suele ser la partida mayor; un alquiler más bajo = más liquidez.
- Deuda – cada cuota mensual reduce la liquidez de forma directa.
- Carencia en la hipoteca – el banco suele reintroducir una cuota ficticia en el stress-test. Lee préstamo personal y carencia.
- Hijos y obligaciones familiares – los prestamistas asignan gastos fijos más altos.
¿Qué hacer con liquidez baja?
- Presupuesto – localiza a dónde va el dinero. Ver la guía de presupuesto.
- Reduce gastos fijos – seguros, suscripciones, presupuesto de comida.
- Amortiza deuda cara – libera cuota mensual.
- No solicites nuevos préstamos – la liquidez baja suele ser motivo de denegación; un préstamo nuevo suele empeorar la situación.
Lee más sobre la valoración crediticia en valoración crediticia: requisitos y factores.
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Preguntas frecuentes
Lee también: Obtén la visión completa sobre préstamos personales aquí en PrestamoClaro.
María González Pérez
Asesora de economía personal
María se especializa en presupuestos y gestión de deudas. Licenciada por la Universidad Complutense de Madrid y con experiencia en CaixaBank, escribe guías para ganar margen en la economía familiar.
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