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Priorizado por relevancia a
- Comparación bola de nieve vs. avalancha con cifras concretas para deudas pequeñas.
- Cuándo conviene amortizar por tu cuenta frente a reunificar — y al revés.
- Aviso claro: no reunifiques deudas que no puedas pagar.
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Introducción
Las deudas pequeñas (a menudo llamadas «deudas a trozos») son el conjunto de microcréditos, saldos de tarjeta y financiaciones a plazos — casi siempre con TAE elevada. Cada importe por separado puede parecer manejable, pero juntos se comen tu margen mensual y dificultan avanzar.
Aquí repasamos dos métodos de amortización (bola de nieve y avalancha), cuándo un préstamo para reunificar deudas puede tener sentido — y cuándo no.
¿Qué son las deudas pequeñas?
Ejemplos habituales:
- Microcréditos y préstamos al consumo por debajo de 50.000 €
- Tarjetas de crédito con saldo revolvente
- Financiación en tiendas (electrónica, muebles)
- Préstamos por SMS y microlending por app
El problema rara vez es un solo préstamo: es la cantidad de ellos y las cuotas mensuales sumadas.
Bola de nieve vs. avalancha: comparación
| Préstamo | Deuda pendiente | TAE | Bola de nieve (el más pequeño primero) | Avalancha (el más caro primero) |
|---|---|---|---|---|
| Préstamo por app | 3.500 € | 34 % | Liquidado en el mes 2 | Mes 4 |
| Tarjeta de crédito | 12.000 € | 22 % | Mes 6 | Liquidado en el mes 5 |
| Préstamo personal | 28.000 € | 14 % | Mes 14 | Mes 12 |
| Intereses ahorrados en total (1.500 € extra/mes) | ~4.200 € | ~5.800 € | ||
Cifras ilustrativas con 1.500 € de amortización extra al mes. Lee el análisis completo en bola de nieve vs. avalancha.
¿Qué método eliges?
- Avalancha (el más caro primero): Matemáticamente más barato: menos intereses en total.
- Bola de nieve (el más pequeño primero): Más motivador a nivel psicológico: «victorias» más rápidas al cerrar préstamos.
Muchas personas combinan: bola de nieve hasta liquidar el más pequeño y luego avalancha con el resto.
¿Cuándo puede tener sentido reunificar?
Un préstamo para reunificar deudas puede bajar la cuota mensual y unificar comisiones — si:
- Tienes ingresos estables y puedes asumir la cuota conjunta.
- La nueva TAE es más baja que la media ponderada de tus deudas pequeñas.
- No figuras en ficheros de morosidad (ASNEF) — o has conseguido la baja de la inscripción antes.
- No vuelves a gastar a crédito en la tarjeta después.
Lee el umbral en refinanciación y deudas pequeñas.
¿Cuándo es mala idea reunificar?
- Reunificas para liberar crédito y volver a consumir.
- El nuevo plazo es más largo, de modo que la devolución total sube.
- No puedes pagar la cuota conjunta — y te arriesgas a entrar en ASNEF.
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Preguntas frecuentes
Lee también: Consulta el panorama completo de la reunificación de deudas aquí en PrestamoClaro.
María González Pérez
Asesora de economía personal
María se especializa en presupuestos y gestión de deudas. Licenciada por la Universidad Complutense de Madrid y con experiencia en CaixaBank, escribe guías para ganar margen en la economía familiar.
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